Какой же все-таки выбрать банк для открытия расчетного счета ИП? Что ждать при ошибке в столь важном вопросе?

Что следует обязательно знать выбирая банк для открытия счета предпринимателю?

С вопросом какой выбрать банк для открытия счета ИП, сталкивается каждый год целая армия предпринимателей.

Это лакомый кусок на рынке новых клиентов. И эти люди потенциально долгосрочные «дойные коровы», именно поэтому за них разворачивается серьезная борьба.

По факту, от обилия банковских предложений рябит в глазах. Редкий начинающий предприниматель решивший открыть расчетный счет в банке не озадачится вопросом.

Так где же лучше открыть предпринимателю расчетный счет? Какой именно банк выбрать?

Ответ вам любезно могут подсказать

• отзывы ИП знакомых и незнакомых, уже имеющих опыт открытия и ведения банковского счета
• сотрудники бухгалтерских и юридических сервисов
• всевозможные интернет-ресурсы

И если, на объективность мнения первых, вы вполне можете полагаться. То, рассчитывать на беспристрастность советов вторых и третьих, несколько опрометчиво!

В этой статье я отвечу на три вопроса: 

1. Почему львиная доля рекомендации по открытию счета для ИП будет не в ваших интересах?
2. Какие подводные камни ждать предпринимателям от банков?
3. И какие банки в действительности, не сливают пачками своих клиентов и подходят для открытия счета малому бизнесу?

Ничего личного! Это просто бизнес!

 Масштаб и настойчивость, с которой новичков-предпринимателей, еще на стадии оформления, подталкивают к будущим проблемам, меня если честно, возмущает и удручает.

Банк для ИП- мега важный партнер. Люди, которые в теме, прекрасно знают, где клиентам сперва мягко стелют, да потом приходиться жестко спать. Но в приоритете стоит размер агентской комиссии, а не желание помочь, поэтому такие советчики очень убедительно направляют ИПэшек туда, куда отправить можно разве что врагов.

Но, должна отметить, встречались мне иногда и бухгалтерские, и юридические сервисы, чьи сотрудники даже при наличии партнерских отношений с определенными банками, тем не менее, своим клиентам этих самых партнеров все-таки не рекомендуют.

Поэтому, прежде чем определиться с выбором банка, не поленитесь по мониторить «живые» форумы и отзывы. Их на самом деле более, чем достаточно.

Банковские плюшки в медовом сиропе

 Жесткая конкуренция в банковской сфере, заставляет использовать все возможные способы в борьбе за внимание будущего клиента.

Навязчивую рекламу, яркие лозунги применяют большинство. Как выделиться, как заманить то к себе неискушенного новичка? Тут уже подключаются маркетологи и выдвигаются тарифные пакеты, щедро облитые сиропом обещаний.

А у новоявленных бизнесменов голова болит как дело закрутить.  Открытие в банке расчетного счета у предпринимателей, к сожалению, не единственная проблема. Долгие хороводы вокруг одного вопроса водить просто некогда. Поэтому и летят люди, как мотыльки, на самое ЯРКОЕ и многообещающее предложение.

Дешево волк в пастухи нанимается!

На что прежде всего, смотрят предприниматели, выбирая себе банк для открытия счета?

Правильно! На тарифы!

И надо сказать, что на первый взгляд, предложения банков, активно зазывающих ИПэшек к себе, действительно, более выгодные. А так ли это на самом деле?

Например, совсем недавно, достаточно популярный интернет-банк, изменял тарифы в одностороннем порядке, 5 раз за полгода. Так, что достаточно часто, банки пользуются своим правом, увеличивать в одностороннем порядке ваши тарифы и при этом, уменьшать ваши лимиты.

А так, как многие тарифы еще и сильно изменяются в зависимости от оборота и количества платежей, то помнить об этом будут считанные единицы. Большинство, ВСЕ значения, указанные в договоре, в голове не держит. На то и расчет!

Поэтому, никто предупреждать вас, о выходе за рамки лимитов, НЕ будет.

Ну а что там менеджер вам обещал при открытии счета, то знаете ли, через полгода уже никто не вспомнит.

Ваши вводные изменились (а они не изменятся непременно), сироп тут же кончится. Показавшийся хардкор вам не понравится, но бегать искать лучшей жизни в других банках, будет просто некогда

Неприятные сюрпризы при расчете с банком, очень быстро снивелируют первоначальную выгоду. А именно эта стратегия, собственно, банком и предполагалась.

На интернет-площадке отзывов о банках, предприниматель поделился своей историей, где он рассказывает, что при переводе через банкомат 5 млн. рублей, банк без предупреждения, снял комиссию в размере 70 тыс. рублей. Предпринимателя очень возмутил тот факт, что большинство банков все-таки имеют труд, известить своего клиента о размере взымаемой через банкомат оплаты.

А так, как этот отзыв выложен был на публичной площадке, банк дабы поддержать свое реноме, половину от полученной комиссии все же вернул на расчетный счет этому ИП.

Но, готовы ли вы вместо того, чтобы заниматься своим бизнесом, постоянно ждать подвоха со стороны, которая, по сути, должна вам обеспечивать крепкий тыл?

Безусловно, надо понимать, что банк далеко не благотворительная структура. А концепцию привлечения клиентов, и политику дальнейшего сотрудничества, разрабатывают очень грамотные специалисты, хорошо владеющие и инструментами маркетинга, и знаниями о психологии продаж.

И их цель-максимальная эффективность и выгодность в интересах своего работодателя, а НЕ вас.

Основные банковские ПЛЮСЫ и главные МИНУСЫ

К плюсам, многих банков, сотрудничество с которыми может выйти боком, я бы отнесла то, что с ними реально удобно работать. По крайней мере, сперва. Этому способствуют:

• удобный интерфейс мобильных банков
• красивые выписки
• контактные и вежливые менеджеры
• продленный банковский рабочий день
• быстрый выпуск банковских карт
• много офисов
• выгодный процент комиссии для больших оборотов
• быстрое обслуживание

Пожалуй, на этом плюсы заканчиваются и клиенты погружаются в объективную реальность.

Докажи, что ты НЕ верблюд!

Из минусов, самый пожалуй жесткий, я бы отметила следующий. Например, полюбилось многим кредитным учреждения «причесывать» особенно молодые бизнесы по 115 федеральному закону (противодействие легализации/отмыванию доходов).

Что это значит?

А работаете вы себе такой прекрасный, все официально, все как положено. А в момент, когда совсем не ждете, прилетает вам уведомление о том, что счет заблокирован финансовым мониторингом банка.

Вы принесете кипу бумаг, дабы подтвердить свою пушистость.

И вот тут, возможно два варианта развития событий:

Вариант 1-без вины ВИНОВАТЫЙ!

Вам без объяснений предложат добровольно закрыть счет, а за перевод остатка в другой банк, с вас возьмут комиссию в размере 15-20%!

Лихо? Еще как! Особенно, когда на счету приличная сумма.

Только бюджетные платежи (налоги и взносы) можно заплатить с заблокированного счета без драконовской комиссии.

Надо знать! Из этой ситуации можно выйти, переведя остаток средств в уплату налогов. А затем, возместить себе излишне уплаченные налоги, на другой счет.

 Дело еще в том, что ваш же, вчерашний банк-партнер, может поставить на ваше ИП неофициальную «черную метку неблагонадежности».

Чем это грозит?

Да тем, что ни в одном банке вам просто не откроют счет. Выводить свой денежный остаток с закрытого счета, вам просто будет не куда.

Иными словами, есть риск просто «подарить» свои кровные тому, от кого такой подлянки ждешь меньше всего.

Из ситуации, если банк уведомляет вас о прекращении сотрудничества есть три законных выхода:

• остатком средств оплатить налоги и взносы
• перевести остаток средств на расчетный счет в другой банк
• оставить свои средства в пользу банка

Понимаете, почему раздавать эти «черные метки» банку очень даже выгодно?

И да! Доказать вы ничего не докажите. С вами просто не станут даже говорить. Все в рамках закона!

Данный вариант, чаще накрывает, недавно существующие бизнесы.

Вариант 2-великодушно ПОМИЛОВАН!

Здесь тоже происходит блокировка счета и требование подтвердить законность поступления средств.

Только финалом этой истории, будет более оптимистичный сценарий.

Какое-то время, работа бизнеса будет парализована отсутствием возможности работать полноценно. Но, потом счет разблокируют и вы сможете работать дальше, до следующей блокировки….

Да! Да!

Блокировать вам счет, могут столько, сколько посчитают нужным. Естественно, ни о каких компенсациях упущенной выгоды, не может быть и речи.

Обращаю ваше внимание, что ждать таких приветов стоит не только от коммерческих интернет-банков.

Кроме того, не рассчитывайте на то, что долгожительство в банковской сфере или факт наличия государственного участия будет влиять на лояльность к вам. Практика показывает, что увы, с микробизнесом такие корифеи банковского мира тоже особо не чикаются.

А бонусы будут?

Некоторые банки, в виде еще одного пряника, завлекают ИП бонусами в виде бухгалтерских и страховых услуг, чуть ли не включенных в тариф, ну или по символической цене.

В какой-то степени, это вполне интересная приятность.

Но, надо четко понимать, что касается обещанной бухгалтерии, то это не полноценное бухгалтерское сопровождение.

Чаще всего, это возможность пользования определенными калькуляторами, которые автоматически считают на основе введенных вами цифр.

Это подспорье и не более.

Банк абсолютно никак не делит с вами ответственность за введенные данные, возможный неверный результат, пропущенные сроки, полученные штрафы. Казалось бы, все просто. Но я знаю, что очень многие начинающие предприниматели имели неприятности из-за того, что неверно представляли себе возможности этих самых условно бесплатных бонусов. Просто ожидая изначально намного большего.

Иногда не договорить, это гораздо хуже, чем сказать лишнего…

Время чековых книжек, по которым раньше бизнес мог снимать с банковского счета наличные средства, к счастью, прошло.

Появились безусловно удобные пластиковые бизнес-карты, привязанные к расчетному счету ИП. А как только эта возможность появилась, то сразу обросла опциями и нужными, и не нужными.

Страхование наш народ, надо сказать прямо, не любит.

А банковский менеджер очень заинтересован в оформлении всевозможных допов. Поэтому, до сих пор бывает, что при оформлении карты, без согласия заявителя указывают страховку. По которой ежемесячно делают списания.

Либо сотрудник банка агитирует вас на тоже страхование, рассказывая о выгоде, но намеренно недоговаривая об условиях получения возмещения. А не говорит о них потому, что эти условия требуют идеальной комбинации, далекой от реальных жизненных ситуаций.

Иными словами, шанс получить выплату, чаще всего стремиться к нулю.

Оно-то вроде и мелочь, но неприятная, когда понимаешь, что воспользовались, твоим незнанием или невнимательностью. Поэтому, не любите быть в дураках, не ведитесь на сладкоголосые обещания, их к делу не подошьешь.

Безусловно, выше описаны далеко не все возможные неприятные сюрпризы, которые можно получить, неправильно выбрав банк для открытия счета ИП.

Так как минимизировать риск? Как не ошибиться в выборе банка?

Личный опыт

Когда в 2006 году такой вопрос стоял передо мной, мне более опытный коллега подсказал банк в котором обслуживался сам.

Да, этот банк как-то не стремился особо выпячиваться на фоне других. Он просто спокойно работал, а самое главное давал также спокойно работать своим клиентам.

Что касается тарифов, то вполне достаточно, чтобы они были на уровне средне рыночных, зато предсказуемые и стабильные.

Не менее важен человеческий фактор. А именно, воспитание и грамотность персонала с которым вам придется иметь дело. Отсутствие текучки кадров также сильно влияет на комфортность обслуживание.

К примеру, один и тот же специалист техподдержки отвечает на мои редкие вопросы уже второй десяток лет. Я не знаю даже как он выглядит этот чудо-человек, но его абсолютно спокойный голос очень узнаваем. И я отдаю должное его компетенции. Дольше пяти минут еще никакой вопрос у нас не решался.

Тоже самое, могу сказать об операционистах. За все время меня обслуживали три человека. Одна ушла в декрет, вторая на повышение, а третья ведет меня уже лет 8.

Она даже помнит то, что не помню я, а именно «хвост моего счета».  Она всегда мне позвонит если есть какие-то сомнения. Всегда реагирует на мои просьбы провести платеж побыстрее.

И именно это отношение к моим делам и деньгам, самое ценное!

Одним словом, тут уже не важна даже стоимость услуг.

А как недавно я выяснила, собирая материал для этой статьи. Обслуживание одного расчетного счета, мне в итоге обходится почти в два раза дешевле, чем моим знакомых, открывшим счет в банках, заявляющих о себе как о финансовых структурах для предпринимателей. Некорректно возможно так сравнивать, все-таки разные обороты и все такое, и тем не менее. Факт есть факт!

Эквайринг

В настоящий момент, банковский эквайринг для тех ИП кто предполагает розничные расчеты, вещь незаменимая.

При выборе банка многие в первую очередь смотрят на условия в сфере этой услуги. Предприниматели, подключая эквайринг при открытии счета в банке часто встают перед выбором выкуп или аренда аппарата:

• Банки, называющие себя специализированными для малого бизнеса, предлагают предпринимателю сразу выкуп аппарата для эквайринга, а это порядка 30 тыс. руб. То есть, это дополнительные затраты на старте, которые кого-то могут совсем не обрадовать.
• Остальные банки, работающие с эквайрингом, сдают аппарат вам в аренду.

За свою работу банк берет определенные проценты от полученного оборота. Чем меньше оборот, тем больше будет процент.

Расценки, расценками, но главное, если уж эквайринг подключен, он должен работать безупречно. А возможно это только тогда, когда банк не экономит на персонале и технологиях. Поэтому и в этом вопросе, ориентироваться только на цену, тоже будет несколько опрометчиво.

Для открытия расчетного счета ИП вам потребуется предоставить в банк следующие документы:

• Документ, удостоверяющий личность индивидуального предпринимателя; Лицо, не являющееся гражданином РФ, дополнительно предоставляет миграционную карту и (или) документ, дающий право на  проживание в России.
• Оригиналы и копии Свидетельства о присвоении ИНН и Свидетельства ОГРНИП (выданных в налоговой инспекции).
• Оригинал и копия Лицензии (патента) на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (при наличии).
• Нотариально заверенная карточка с образцами подписей и оттиска печати (Карточка может быть оформлена и в банке, при условии личного присутствия предпринимателя и его доверенных лиц).
• Нотариально заверенная доверенность на открытие банковского счета и (или) заключения договоров, а также распоряжения денежными средствами на счете (в случае, если данные функции будет исполнять не лично предприниматель, а его представитель)
• Оригинал и копия Уведомления о применении специальных режимов налогообложения (если имеется)

Может ли Банк отказать предпринимателю в открытии расчетного счета?

Может. Причем, не объясняя свой отказ.

Причинами отказа в открытии банковского счета  ИП может стать:

• Неполный пакет требуемых документов
• Недостоверные сведения переданные банку
• Наличие предпринимателя в списках ранее дисквалифицированных лиц
• Наличие предпринимателя во внутренней базе банков нарушителей 115 федерального закона (отмытие средств)

Нужно ли сейчас уведомлять налоговую инспекцию об открытии ИП расчетного счета в банке?

Ранее 2014 года, можно было легко нарваться на штраф от налоговой инспекции, просто пропустив срок уведомления об открытии ИП расчетного счета в банке. К счастью, сейчас такой необходимости нет, если предприниматель открывает счет на территории Российской Федерации. В таком случае, банки сами уведомляют налоговиков об этом событии.

О расчетных счетах ИП, открытых в банках за пределами нашей страны, необходимо уведомлять налоговую инспекцию обязательно.

Заключение

Не смотря на огромное предложение банковского обслуживания для ИП, с учетом собственного опыта, а также опыта своих знакомых в различных городах, в ТОП расчетно-кредитных учреждений, то бишь банков, пока ставлю

• Альфа-банк
• Уралсиб
• Промсвязьбанк
• ОТП банк
• Сбербанк (Тут либо очень хвалят, либо очень ругают. Как повезет.)

В Альфе, Сбербанке и ОТП банке обслуживаюсь сама. Именно это и позволяет их рекомендовать.

Нравится то, что эти банки стараются стать удобным партнером своим клиентам.  Даже если вы совсем новичок, с копеечным пока оборотом (так не везде).

В Альфа-банке посмотрите тариф для новичков «Просто 1%» (вообще без абонентской платы). Заработали что-то, пришли деньги на счет, 1% от оборота заплатили. Нет заработка, нет и никаких затрат. (дополнение: существенное изменение условий и качества обслуживания в последнее время, больше не позволяют давать эту рекомендацию)

При этом, вышеуказанные банки широко представлены. Их филиалы есть повсюду.

Конечно, нужно интересоваться всеми предложениями, почти уверена, что всегда и везде можно решить данный вопрос в своих интересах. Ну а если подытожить ответ на вопрос: какой банк выбирать для открытия счета ИП?

То ищите:

• без массовых негативных отзывов клиентов
• без агрессивного рекламного продвижения
• имеющий представительство или офис в вашем городе
• с предсказуемой и прозрачной тарификацией
• без текучки персонала
• имеющий историю более 10-15 лет на рынке

Всего вам доброго! Удачи!

Читайте следующие статьи автора:

• Почему ваш сайт в хвосте выдачи поиска? Какие просчеты лишают ваш бизнес клиентов и денег? https://30503.ru/kak-prodvinut-sajt-v-poiske/
• Выгодно ли становиться самозанятым с 2019 года? https://30503.ru/otlichie-samozanyatyh-grazhdan-ot-ip/
• Самый простой и удобный способ открытия ИП в 2019 году https://30503.ru/otkrytiye-ip-poshagovaya-instrukciya-v-2019-gody/

Узнать среднестатистическую выгодность, наиболее популярных у предпринимателей бизнесов, можно в КАЛЬКУЛЯТОРЕ расчета рентабельности бизнеса:  https://30503.ru/raschet-rentabelnosti-v-malom-biznese/